■育児休業と住宅ローン
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     大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。http://www.fp-will.jp/mama.html


    最近は、子どもができても、産休・育休を使って働き続けます!…というライフプランを描く女性が増えています。

    そして、子どもができると気になるのがマイホーム。
    出産前後、つまり休職中前後でマイホームを希望する人が増えているのですが、タイミングに注意が必要です。

    自分は復帰するつもりで住宅ローンを借りようと思っていても、育休中に住宅ローンを貸してくれるところは少数派。

    お金を貸す銀行からすると、「1年育休を取ったら復帰します!」って言っていても、もしかしたら途中でやめるかもしれないし、復帰しても勤務時間が減ったりして、今まで通りの収入にはならないかもしれないので、貸すのはちょっと慎重になってしまいますよね…。

    でも、あきらめないで。

    金融機関によっては、一定の条件を満たせば貸してくれるところもありますし、今は育休中でも復帰が2〜3カ月先で勤務先の証明書があれば貸してくれるところなどもあります。

    家は大きな買い物ですから、ライフプランをしっかり練ってくださいね。

    | fpayachan | 住宅 | 07:18 | comments(2) | trackbacks(0) | - | - |
    ■住宅ローン破たんリスクは大丈夫?
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        大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。http://www.fp-will.jp/mama.html


      銀行の住宅ローンの貸し倒れ = 住宅ローン破たんする人たちの数は…
      住宅ローン返済3年目は、初年度の3倍。
      10年目は6倍強。

      特に10年前後で急上昇する傾向があるそうです。
      (三菱総研試算より)

      私のところに住宅購入の相談にいらっしゃる方の多くは、「子どもが小学校に入る前に家を買いたい」と相談にいらっしゃいます。

      となると、今はお子さんにかかる教育費は少なくて、習い事や塾代も少なくて、食費もかからなくて、おこずかいもかからなくて、洋服代も少なくて、携帯電話代もかからなくて、出かけるときの交通費も安くて……とお子さんにかかる支出は少ないわけですが、10年後はどうでしょう?

      今、子どもが6歳とすると、10年後は16歳です。
      高校生になっているわけですね。

      公立か私立かによっても学費は大きく変わりますし、部活のお金もかかるでしょう。
      塾や予備校もいくかもしれません。
      男の子だとご飯もガツガツ食べるようになりますし、女の子だと洋服代などのおしゃれ代も高くなります。
      また、お小遣いも上がりますし、携帯電話代もかかります。
      親が子どものいとこなどにあげるお年玉だって、どんどんと高くなるので、冠婚葬祭等の支出も膨らみます。

      こんなふうに、子どもの成長と共に、教育費以外のお金も何かとかかるようになります。
      それが、「今の低金利ならなんとか家が買える!」とギリギリで家を買ってしまうと、そのあとの支出増に耐えられなくなってしまう可能性が高いのです。

      一生に一回の買い物だからこそ、本当に自分たちで返せる額かどうか、住宅ローンの利息負担も考えてローンを組んでくださいね

      わからないところがあれば、お近くのFPに相談するのが一番ですよ。
      近くのFPがわからない場合は、日本FP協会のホームページでも、検索できます
      https://www.jafp.or.jp/MHPLink/ls001.do
      | fpayachan | 住宅 | 07:01 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
      ■節税のためには整理が大切
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              大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。
        http://www.fp-will.jp/mama.html
        aya


        「マイホームを売って税金を納めました。」

        なんて最近は少ないお話しかと思っていましたが、そうとも限らないようです。

        土地を買った時の値段がわからない場合、売却価格の5%を使うという制度があるのですが、これ、かなり低く評価されます。

        たとえば、土地が2000万円で売れたとした場合、取得費(買値)は100万円という金額になっちゃうので、単純計算では、1900万円に対して、税金を計算していくのです。
        (特例はここでは省きます)

        上記の5%で計算したらあまりにも取得費(買値)が低くて納得できない!という場合は、財団法人日本不動産研究所が公表している「市街地価格指数」を基にして、売却価格に指数の割合を乗ずることにより購入当時の価額を推定して、税務署に説明する方法もあります。

        つまり、今の市街地価格指数を100とする。
        仮に、40年前の市街地価格指数は50だったとする。
        すると、今2000万円なら、40年前には1000万円だったんじゃないか?ということで、取得費(買値)を1000万円とするわけです。

        でも、これもやはり大変なので、証明できる書類があるにこしたことはありません。

        売買契約書などがどこに行ったのかわからない…というケースは、将来家を手放すときに困ることになってしまうので、マイホームを買った方はきちんと保管しておきましょう。
        売買契約書などは、普段使う書類ではないので、タイトルをつけたファイルにまとめて入れておくと、紛失しにくくなります。
        書類整理にオススメなのは、取扱説明書ファイルです。

        なお、自分だけがわかっている場所にこっそりしまっておくと、将来、相続が発生したときに大変なので、家族がわかるようにしておくことも大切ですよ。







        | fpayachan | 住宅 | 06:49 | comments(2) | trackbacks(0) | - | - |
        ■団信のがんの扱いは、銀行によって違うから思い込みには要注意
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             大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。
          http://www.fp-will.jp/mama.html
          aya

          住宅ローンを借りるとき、団体信用生命保険は大事な検討項目の一つです。

          各金融機関が「三大疾病保障付」とか「7大疾病保障付」「8大疾病保障付」と、さまざまな商品を出していますが、金融機関によって商品性は違うので、注意が必要です。

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          (c) YsPhoto写真素材 PIXTA


          たとえば、がん。

          A銀行では、「がん」の診断書で、残りのローンは保険金で完済されることになります。
          (上皮内がんは除く)
          つまり、がんと診断されたら、残りのローンは払わなくてよくなるので、今までの住宅ローン相当の支出分を治療費等に充てることができるようになります。

          B銀行では、就業不能が30日間続いた場合、31日目から1年間住宅ローンを保険が支払ってくれ、1年以上就業不能が続いた場合に保険金で完済されます。
          つまり、A銀行のように、がんと診断されただけではローンはなくならず、働けないという状況が必要なのです。

          C銀行では、就業不能となったら、最大通算36か月分まで保険が支払ってくれ、1年以上継続して就業不能が続いた場合に保険金で完済されます。

          このように、一見同じに見える疾病保障付の団体信用生命保険ですが、詳細は異なります。

          がんと診断されたときの不安が大きいならA銀行タイプがいいでしょうし、働けなくなったときのリスクに備えたいのであれば、B銀行やC銀行のタイプが向いているかもしれません。

          なんとな〜く「がんになったら返さなくて済む」というイメージが強いこの疾病保障付団信ですが、詳細は、商品によって異なります。
          必ず中身を確認してくださいね。



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          | fpayachan | 住宅 | 06:47 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
          団信どうする?やめる?
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              大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。
            http://www.fp-will.jp/mama.html
            aya


            「家買おうと思っているんですけど、前に、前野さん、家を買うときの団信について、何か言っていましたよね?」というご相談を頂戴しました。

            はい。何か言っておりました(笑)。

            家を買う!と決めたら、付いてくるのが団体信用生命保険(だんしん)のこと。

            団体信用生命保険は、お金を借りた人が死亡したり、高度障害状態になった場合には、その時点の住宅ローンの残高を保険で銀行に支払うので、残された家族に住宅ローンの支払いが不要になる保険です。
            簡単にいうと、「ローンを借りた人が返済途中で亡くなったら、残りのローンは返さなくてもよくなる!」っというものですね。

            最近多いのはフラット35や当初10年間金利が低いフラット35Sを使われるお客様。

            フラットや財形住宅融資でお金を借りる場合は、団体信用生命保険が任意なので、まぁ、入らなくても借りることができますし、また、既往症などがあり、団体信用生命保険に加入できない人でも、ローンを借りることができます。
            (ただ、加入しない選択をした場合は、遺族に返済義務が生じるので、すでに加入している保険や、残された家族が返済していけるかどうかを購入前にシミュレーションして考えなければなりません)。

            でも、この団体信用生命保険は、若い人もシニアの人もみんな同じ保険料なので、若い人にとっては、ちょっと保険料が割高のことも。

            写真素材 PIXTA
            (c) もとくん写真素材 PIXTA


            たとえば、30歳のタバコを吸わない男性が、2000万円、35年間、金利2.55%でお金を借りたとします。

            フラット35なら35年間の団体信用生命保険料は合計約150万円です。

            でも、ある民間生命保険会社の商品なら、合計86万円ですみます。
            なんと、約半分・・・ですね。

            では、必ずその保険会社がいいか!?というと、40歳の男性で35年間加入するなら、合計176万円と、これなら団体信用生命保険の方がダンゼンおとく。

            誰かにとって「いい情報」というのが、そのまますぐに自分に当てはまるとは限らないので、「自分にとっていい情報」というのは、しっかり調べてみることが大切ですね。


            末筆ながら、今回の震災でも、団信が適用となる方がたくさんいらっしゃることと存じます。
            亡くなられた方のご冥福をお祈りすると共に、1日も早い復興を願います。


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            | fpayachan | 住宅 | 06:07 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
            住宅ローントークの矛盾
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              http://www.fp-will.jp/mama.html
              aya

              「変動金利の方が低いし、銀行の人は『変動金利でローンを組んで、変動金利が上がって返済が苦しくなったら固定金利に変えたらいいですよ』って言ってたし、途中で変更できるなら、変動の方がトクかなぁと思うんですけど、どうですか?」

              写真素材 PIXTA
              (c) YsPhoto写真素材 PIXTA

              家を買う時に皆さん悩まれるのがローンのこと。
              大部分の方が住宅ローンを組むので、利息負担を少しでも減らしたいと頑張られます。
              そして、具体的に物件が決まってた段階で駆け込み相談をされる方の中には、冒頭の質問がけっこう多いのです。


               「どうして、固定金利よりも変動金利を選ぼうと思ったのですか?」

              お客様 「変動金利の方が金利が低いからトクですよね?」

               「変動金利の方が低くて、固定金利の方が高いですよね。ということは、これから変動金利が上がった時には、さらに固定金利も高くなっているっていう可能性はないですか?」

              お客様 「・・・」



              もちろん、変動金利が悪いわけではありません

              実際に変動金利が上がっていても、金利が低い間にローン残高を減らしていれば、固定金利に変更しても利息負担は抑えられるかもしれません。
              でも、多くの場合は、変動金利が上がるより先に固定金利があがっているし、その状況を正確に予測することは難しいので、前述の銀行のように「変動金利が上がるのがイヤなら、固定金利に乗り換えたらいいんですよ」という考え方はできないように思います。

              大事なことは、金利に対する考え方と利用の仕方。

              ローンを組む時、「金利が低い」という点に重きを置いて、「今後の支払いや家計の変化」が後回しになってしまっているケースが多いのですが、本当は、「今後の支払いや家計の変化を先に考えて、その後に金利選択」・・・という順序になるかと思います

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              (c) もとくん写真素材 PIXTA

              家は大きなお買い物。
              焦らされず、飛びつかず、じっくり考えて下さいね。
              そして、お金の不安にもきちんと向き合ってくれる業者や担当者と出会って下さいね。


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              | fpayachan | 住宅 | 06:51 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
              自分の家が原因で隣の家まで火事になったら・・・
              0
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                aya

                「類焼損害担保特約」という特約が、火災保険の特約にあります。
                類焼というのは、いわゆる「もらい火」のこと。

                もちろん自分が保険料を払うので、例えば、隣の家が原因で自分の家が火事になった時に保険金が出る!と思いがちなのですが、これは違います。

                この類焼損害担保特約というのは・・・

                自分の家が失火で火事になった!

                お隣さんにも燃え移ってしまった!

                法律上は、「失火の責任に関する法律」があるから、お隣さんの家まで復旧する必要はない

                良かった〜!お隣さんの家まで直さなくてもいいんだ〜(ホッ)

                でも、お隣さんが十分な火災保険に入っていなかった!

                今までお世話になったし、これからもそこに住むのに、知らんぷりはし難い…

                そうだ!そんなときのために「類焼損害特約」で備えよう!

                類焼損害特約なら、お隣さんが家を建てるのに足りない部分も出してくれる!

                ご近所さん、これからもよろしくお願いします。
                ・・・というものです。

                自分の家がもらい火したときは、自分が加入している火災保険でカバーしますので、「相手を補償するものであって、我が家じゃない」ので、勘違いしないようにしましょう。

                漢字だけの特約ってすっきりして格好いいんですが、もっと分かりやすい特約名がつくといいですよね。


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                | fpayachan | 住宅 | 05:54 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
                住宅ローンの団体信用生命保険は安いか、高いか
                0
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                  http://www.fp-will.jp/mama.html
                  aya

                  住宅ローンを組むときに考えるものの一つが「団体信用生命保険」。
                  これに加入しておくと、万一ローンを借りた人が亡くなった場合は、
                  ローンの残りを保険が返済してくれるという助かりもの。

                  最近はフラット35Sが人気ですが、
                  フラットシリーズでは団体信用生命保険は任意なので、金利とは別枠で支払う必要があります。

                  ローンにはセットのように思うこの団体信用生命保険(以下団信)ですが、
                  団信は年齢変わらず保険料が同じなので、若い人には不利な面も。

                  例えば、2700万円、35年、フラット35Sで当初1.32%、11年目から2.32%の場合、
                  団信の35年間の保険料は、トータル189万円。

                  これを30歳の方が同様の保険に加入すると、トータル122万円で済みます。
                  でも、45歳の方が同様の保険に加入すると、トータル392万円もかかるのです。

                  団信は「加入すること」が目的ではなく、「万一の場合のローンの負債を残さないこと」が目的なので、購入時の年齢に応じて上手く使いわけるとオトクですね。


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                  | fpayachan | 住宅 | 07:20 | comments(0) | trackbacks(1) | - | - |
                  土地探し
                  0
                    大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。
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                    aya

                    土地を買ってマイホームを建てる・・・となると、つい「駅から徒歩10分」や「小学校区がいいところ」という環境メインで土地を探しがちですが、ポイントは土地の場所だけでなく「その土地にはどんな建物が建てられるのか?」ということ。

                    都市計画法や建築基準法等で土地や道路の幅によって建築できる建物はの概要は決まっていますが、地域によってはもっと細かく規制されていることも。
                    だからこそ、土地から探す時なら「どんな建物が建てられるのか?」ということをイメージしながら探すことが大切です。

                    また、どんな土地にもメリットとデメリットがありますが、これも考え方や好みによって短所も長所に変わることが。
                    例えば、土地の高低さ1つとっても、「通常の1階部分が車庫スペースになるのはイヤ」とマイナスに感じる方もいらっしゃれば、「道路から直接家の中が見えないからプライバシーが保てる」と感じる方もいらっしゃいます。

                    それぞれの一長一短。

                    いざ希望の物件に出会った時は、きっと「エイやっ!!」っていう勢いが必要になると思うので、それまでに目を養っておくことが家探し、土地探しのポイントかと思います。
                    (FPになる前、3箇所ぐらいしか見ずに土地を決めた我が家ですが、満足しているのは運が良かったのか、住めば都なのか、どちらなんでしょ??)


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                    | fpayachan | 住宅 | 07:03 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |
                    子育て中は家賃も安く
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                      大阪・交野市の女性FP(ファイナンシャル・プランナー)前野彩です、もとい「FP彩ちゃん」です。
                      http://www.fp-will.jp/mama.html
                      aya

                      何かとお金のかかる子育て中。
                      大阪市では、特定優良賃貸住宅の一部には、子育て世帯をサポートする補助制度「子育て等支援型」制度があります。

                      これは、一定の要件を満たして認定された部屋に入居すると、家賃負担が軽くなる♪という制度。
                      通常の特定優良賃貸住宅は、毎年2%ずつ家賃補助が減額されるので自己負担がその分増えるのですが、子育て世帯等支援型は年数による家賃補助の減額がなし!

                      また、2008年4月以降に入居した世帯であれば、入居後にこどもが生まれた場合もこの制度が使えるので、心強いですよね。

                      「いや、子どもいないし…」って方も、引越しが増える時期には、キャッシュバックキャンペーンや家賃割引キャンペーンなどもあるようなので、 漠然と「引越ししたいな〜」って考えている方は、タイミングが合えばオトクかも。
                      詳しくは、こちらをどうぞ。


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                      | fpayachan | 住宅 | 06:02 | comments(0) | trackbacks(0) | - | - |